Ich kann meine Schulden nicht mehr bezahlen. Was jetzt?

Schulden sind kein Problem, solange Sie sie pünktlich zahlen. Sie werden zum Problem, wenn das nicht mehr geht. Rund sieben Millionen Menschen in Deutschland sind überschuldet, unter den unter 30-Jährigen jeder Siebte. Die häufigsten Auslöser sind Krankheit, Trennung, Arbeitslosigkeit und ein Todesfall in der Familie.

Dieser Beitrag ordnet Ihre Schulden nach Dringlichkeit. Denn die wichtigste Entscheidung in dieser Lage ist, welche Rechnung Sie zuerst bezahlen und welche nicht.

Zuerst die Schulden, die Ihre Existenz bedrohen

Vier Arten von Schulden haben Vorrang, weil die Gläubiger Ihnen sofort etwas wegnehmen können, das Sie zum Leben brauchen. Juristen nennen sie Primärschulden.

• Miete. Bei zwei Monatsmieten Rückstand darf der Vermieter fristlos kündigen und Räumungsklage einreichen. Sprechen Sie mit dem Vermieter, bevor die zweite Miete offen ist. Das Jobcenter kann die Rückstände als Darlehen übernehmen.
• Strom. Der Versorger kündigt die Sperre mit einer Frist an und stellt dann ab. Manipulieren Sie nie den Zähler oder die Plombe, das ist strafbar.
• Krankenkasse. Ab zwei offenen Monatsbeiträgen ruhen Ihre Leistungen. Sie bekommen dann nur noch Notfallbehandlungen bezahlt.
• Geldstrafen und Bußgelder. Wer nicht zahlt, riskiert eine Ersatzfreiheitsstrafe. Diese Schulden fallen auch in der Insolvenz nicht weg.

Alles andere kann warten. Ein Inkassobüro darf mahnen, aber es darf Ihnen nicht die Wohnung, den Strom oder den Arzt nehmen.

Welche Schulden Sie sonst haben und was daran besonders ist

Familie und Trennung

Unterhaltsschulden sind vom Gesetz bevorzugt. Der Gläubiger, meist das Kind oder der frühere Partner, kann tiefer in Ihr Einkommen pfänden als jeder andere. Nach einer Trennung stellt sich die Frage, wer für welche Schulden haftet. Die Antwort hängt davon ab, ob die Schulden in der Ehe oder erst nach der Trennung entstanden sind und wer den Vertrag unterschrieben hat.

Staat

Das Finanzamt braucht kein Gericht. Es kann direkt aus dem Steuerbescheid pfänden, Lohn und Konto. Dazu kommen Zinsen und Gebühren, die Steuerschuld wächst also schnell. Beantragen Sie früh eine Stundung. BAföG müssen Sie zur Hälfte zurückzahlen, den Rest nicht, und bei geringem Einkommen können Sie sich freistellen lassen.

Bank

Der Dispo ist die teuerste Schuldenfalle. Die Zinsen fressen jede Rate. Prüfen Sie, ob ein Darlehensvertrag widerrufbar ist, ob eine Umschuldung geht und ob die Insolvenz der schnellere Weg ist.

Immobilie

Ein Eigenheim mit laufendem Darlehen lässt sich in vielen Fällen halten, auch in der Insolvenz. Entscheidend ist, wie früh Sie mit der Bank sprechen. Eine Zwangsversteigerung bringt meist weniger als ein geordneter Verkauf.

Konsum und Haushalt

Konsumschulden entstehen aus vielen kleinen Rechnungen, oft über Kauf auf Rechnung und Ratenkauf im Netz. Typisch ist, dass das Geld vom nächsten Monat die Rechnung vom letzten bezahlt. Irgendwann reicht das ganze Einkommen nur noch für alte Schulden.

Spielschulden

Schulden aus Spiel und Wette kann der Gläubiger nicht einklagen. Wer sie trotzdem bezahlt, bekommt das Geld aber nicht zurück. Anders bei Krediten, die Sie für das Spielen aufgenommen haben, die gelten voll.

Schulden nach einem Todesfall

Schulden lassen sich erben, aber Sie müssen das Erbe nicht annehmen. Sechs Wochen nach Kenntnis können Sie ausschlagen. Ist das Erbe schon angenommen, schützt ein Nachlassinsolvenzverfahren Ihr eigenes Vermögen.

Woran Sie merken, dass Sie Hilfe brauchen

• Sie zahlen alte Schulden mit neuen Schulden, etwa Dispo für die Rate.
• Sie öffnen Briefe nicht mehr oder schieben sie in eine Schublade.
• Mehr als drei Gläubiger mahnen gleichzeitig.
• Eine Pfändung ist angekündigt oder das Konto ist schon gesperrt.
• Das Einkommen ist weggebrochen, durch Jobverlust, Krankheit oder Trennung.

Trifft ein Punkt zu, sparen Sie sich weitere Monate mit Mahngebühren und Zinsen. Aus unserer Erfahrung vergehen zwischen dem ersten Mahnbescheid und dem ersten Anruf bei uns im Schnitt zwei Jahre. Das ist die teuerste Phase.

Die drei Wege aus den Schulden

Egal welche Schuldenart, am Ende führen drei Wege zur Schuldenfreiheit. Welcher passt, hängt von Einkommen, Gläubigerzahl und davon ab, ob Sie den Gläubigern etwas anbieten können.

Weg	Für wen	Dauer	Was Sie zahlen
Außergerichtlicher Vergleich	Wer eine Einmalzahlung oder Raten anbieten kann, bis etwa 20 Gläubiger	ca. 4 Monate bis zur Einigung	meist 20 bis 30 Prozent der Schulden
Privatinsolvenz	Privatpersonen, ehemals Selbstständige mit unter 20 Gläubigern	3 Jahre ab Eröffnung	nur den pfändbaren Teil des Einkommens, oft nichts
Regelinsolvenz	Selbstständige und Freiberufler	3 Jahre ab Eröffnung	wie Privatinsolvenz, Betrieb kann weiterlaufen

Mit einem Insolvenzplan und der Einmalzahlung eines Dritten endet jede Insolvenz schon nach 4 bis 12 Monaten.

Was Sie heute tun können

1. Schreiben Sie alle Gläubiger auf, auch die, deren Briefe Sie nicht geöffnet haben. Die genaue Liste erstellen wir später über die Schuldenregister.
2. Zahlen Sie nur noch Miete, Strom, Krankenkasse und Bußgelder.
3. Eröffnen Sie ein neues Konto bei einer anderen Bank.
4. Rufen Sie uns an. In 20 Minuten wissen Sie, welcher der drei Wege zu Ihnen passt.

Häufige Fragen dazu